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CCTV《消费主张》（2011年12月29日）文字版：
《消费主张》：“人人贷”做的什么买卖？
你放贷我借钱 “人人贷”方便快捷却有风险
提到贷款，人们大多第一反应是找银行，不过，目前互联网上出现了一种个人对个人的贷款模式，也就是所谓的“人人贷”，还吸引了不少客户，有钱的上网放贷，缺钱的上网借钱，这种人人贷究竟做的是怎样的买卖？它带来的仅仅只是方便和快捷吗？
赵楠是北京一家公司的白领，前不久她看上了一款让自己特别心动的包。
赵楠：特别喜欢，就是有点贵，14000。
包的价格虽然昂贵，但赵楠平时很少买奢侈品，这一次她想给自己一个奖励。然而当时赵楠手头的现金不够支付买包的费用。
赵楠：我自己大部分的钱都在做其他的理财或者说定投。
无意间，赵楠听说在一家网站上可以贷到款，就决定试一试。
赵楠：我比较喜欢网上购物，什么乱七八糟这些事，挺想去常识一个新的东西
在按照网站的要求提供了相应的证明后。不久赵楠贷到了自己需要的钱。
赵楠：我觉得还是挺兴奋的，就是比较新鲜这东西。就觉得自己什么都没提供，就只提供信息就拿到钱，就觉得挺兴奋的这事。
记者了解到赵楠贷款的这种网站在互联网上有上千家。它不是银行，也没有金融机构颁发的金融许可证，但是有些网站的帐户上每个月有上千万的资金在流动。这些到底是什么样的网站呢？
李欣贺在北京四环外的一处园区内办了这样一家网站。记者看到这里的工作人员都在忙着接打电话。仔细一听，这些电话都是关于借钱的。
这到底是一家什么网站，为什么在这里能够借到钱呢？
李欣贺：我们就像是淘宝一样，我们给大家提供一个交易场所，提供个人信息的这种服务，淘宝上交易的是各种各样的商品。在我们这上面(交易)的等于是资金。
李欣贺提供的就是一个网络平台，在这个平台上，借钱人和放贷人在注册后各自发布信息，一旦双方在利率和额度方面达成一致，交易也就达成了，通俗的说这样的交易其实就是民间借贷的户联网版本。
李欣贺：通过互联网进行借贷的这种模式，主要有两类主要客户，一类是借款人，就是有资金需求方。另一类是理财人，就是有闲于资金，进行出借方，我们人人贷模式，我们作为一个信贷服务的平台，进行信用审核，风险控制和交易的服务。
记者了解到这种借贷方式源自英国，2005年英国出现了一家名叫zopa ，这家网站的名字取自英文"协议空间"的意思。网站打出了摒弃银行，每个人都有更好的交易的口号，尽管成立到现短短只有六年，zopa的会员已经超过了50万，相互间出借了1。35亿英镑，利率则由会员自主商定。而在国内人们把这种借贷网站称为人人贷。那么这些人人贷网站是如何运做的呢？
记者了解到网站最核心的部门是风险控制部。在这里记者见到工作人员唯一的任务就是整理并证实，贷款者提交的各种证明材料。网站通过这些材料来判断潜在贷款者是否具备贷款资格。
工作人员：身份证，个人信用报告，然后工作认证，以及收入认证是我们必须要提交的。剩下一些是可选的，有助于他提高信用等级和信用额度。
记者：信用卡使用情况很关键？
工作人员：是一个挺关键的，包括他信用卡的额度，然后是不是及时去还款。他还款是还一个最低额，还是还一个最低额还是还全款，这个都会有一些影响。
记者：那无信用卡呢？
工作人员：如果没信用卡同时也没有其他的贷款记录信息，我们会认为他叫做无信用记录，这种人不是一个坏事，但在系统里的评分会相对偏低。
当贷款人通过这一系列认证后，就可以在网站上发布借贷需求。出借方在寻找到自己感兴趣的贷款人后，双方可以协商贷款利率。
李欣贺：最高利率(央行基准利率)的四倍是受我国法律保护的，所以呢我们的借贷双方呢，是在(央行基准利率)的四倍以内自行商定决定的。
李欣贺告诉记者他的网站最低可以借款3000元最高可以借款50万。虽然网站刚刚成立一年多，但是发展速度却非常惊人。
李欣贺：我们的业务增长是非常快的，月环比增长是30%，月交易额已经超过千万。
人人贷这个平台为什么会成长的这么迅速呢？是谁通过这样一个网络平台，进行放贷，又是谁经过这个平台获得资金呢？
一年前，于婷婷在一个偶然的机会听说了人人贷网站。
于婷婷：在银行做理财产品的时候通常是5万或者是10万起购，三十在这种网站你可以做到的是最小的投资是50块钱。所以我觉得是一个我完全可以承受的风险。
于是她上网研究了一番。
于婷婷：我不善于做股票啊，期货，，我从来没有，我不善于。因为我工作本身我没有时间接触那块。所以根据自己的经验，我之前一直关注的是银行的一些理财产品。相对于银行的理财产品来说呢。对于我们这些普通的投资者是相对有诱惑力的
于婷婷开始将手中的一些闲散资金尝试着在网上放贷。
于婷婷：一开始的时候放的钱不多，想试试看的心态，然后大概放了几千块钱吧。
通过网站于婷婷很快把自己的几千元贷了出去。
于婷婷：在每个月逐渐的看到有人往帐户里面打本金和利息。
记者看到于婷婷每笔贷款的利率都各不相同，都是双方约定的，
于婷婷：我做的最低的是年收益率8%，最高的是24。4%，年化收入在16%，平均一下。
对于寻找借款对象和贷款方法于婷婷也琢磨了一套办法。
于婷婷：20岁以下的不借，工作不稳定，20到40岁的多一些。
于婷婷告诉记者由于回报率不错，她又加大了投入。
在当前房地产调控和资本市场持续低迷的情形下，居民投资渠道正日显尴尬，而人人贷平台宣称年收益率在10%以上，正好满足了一部分追求投资高收益人群的需求，这也是人人贷业务迅速增长的原因之一，那么，像于婷婷这样的放贷人，他们的钱都借给了谁呢？
记者在一些人人贷网站看到，借款的大多为小微企业主、大学生、工薪阶层。一部分借款人把款项用于消费，而相当多的借款人是小微企业主，他们的借款都用于资金周转和创业。
李欣贺：百分之七十到八十。都是个体经营主和小微企业主吧，等于他拥有了资金去做生意的这类人，百分之二十的人是这种消费需求的。
李欣贺告诉记者虽然网站目前还没有赢利，但他非常看好网络信贷的市场。
李欣贺：传统(金融)机构大多数是需要抵押和担保的，我们的客户大多数是没有抵押品的。所以在传统机构是非常难借款的。第二他们的借款额度是非常小的，基本上在五十万以内。这种传统机构，大多数也不提供这种小金额的接待服务的。
记者了解到，相对于银行的抵押贷款而言，通过人人贷网站获得资金的个人或者企业完全是依靠自身的信用。
中国社会科学院金融所博士常青：我们国家的贷款主要是由银行发放的，银行的贷款大型的银行主要针对的是一些大型的企业。中等的银行主要针对一些中小型的企业。对于微小企业以及个人的无抵押的贷款目前很少有银行能触及。很多中小企业微小企业包括个人他对资金有一个需求。那么人人贷公司呢，实际上在某种程度上弥补了这个空白。弥补了市场中的这个空白。它为资金的需求方和资金的使用方提供了一个平台。从这个角度说实际上它有一定的金融创新。
中国社会科学院金融所博士常青告诉记者因为找到了市场的空白点，人人贷有了赖以生存的土壤。目前市场上大约有上千家人人贷网站，网络融资规模高达数百亿。但是这种完全靠信用获得贷款的方式却存在一定的风险。
中国社会科学院金融所博士常青：在中国啊，针对全体公民和企业的征信机制，正在建立还没有完全建立中，我们很难有一个完整的信用评价体制。对所有的个人和企业进行评价，因此呢仅仅针对信用的无抵押贷款目前是存在比较大的风险的。
常青告诉记者在目前我借贷信用体系并不完善的情况下，人人贷的运作模式蕴藏着借款人借钱不还，甚至借款人消失的信用风险。于婷婷从开始利用人人贷网站进行理财时就一直有这样的担心。
于婷婷：担心的是出现坏帐，就是这个钱投出去了，就流失掉了，本金和利息都拿不回来了
记者在采访中了解到。大多数人人贷网站在控制风险方面。都是通过"分散投资"方法，来降低风险。于婷婷也一直遵循着这个原则
于婷婷：通常我也是按照最小的投资的，50元钱，100元钱。
中国社会科学院金融所博士常青：实际上人人贷公司的做法和传统银行的风险防范机制是类似的，他都是把总贷款额分散成若干份，在将若干份贷给不同的企业和个人，比如说他们把一百万的贷款分成若干份，那么实际上有一个企业违约的话，如果有一个企业违约的话整个违约率也是1%。他也能够保证一定的风险防范。
人人贷网站的负责人李新贺告诉记者，通过"分散投资"方法，他们的坏帐率大概控制在千分之六左右，低于银行的坏帐率。但是出现坏帐并不是一些理财人最担心的。
于婷婷：担心网站会消失了，毕竟他的公司是一个很小的。最大的一个担忧，就是这个公司不存在了，你的本金就回不来了。
记者了解到开办人人贷网站不需要金融监管机构发放的牌照，只在当地工商部门注册即可。而眼下一般的人人贷网站对外都宣称，自身是收取信息服务费来赢利的。
李新贺：我们的收费是这样的，如果借款成功后，收取借款(人)的交易费百分之二，收月度的借款管理费是千分之三。
记者算了一笔帐，按照这个标准，以每年1000万的交易量来算，网站的收入并不可观。
李新贺：每年大概50万。
这个数字要想维持一家网站的运营并不容易，一旦资金链断裂网站将难以维系。
2011年7月21日，一则关门告示，被贴在了一家名叫"哈哈贷"的网站首页，此前"哈哈贷"一直自称为"中国最严谨的网络借贷平台"。这里的最高贷款金额，可以达到十万，最快四天就可以到帐。但就是这样一家网站，由于资金链断裂，在大多数人还没有察觉的时候，已经关门歇业。
就在哈哈贷关门不久，银监会向银行业机构，发布了"人人贷"风险提示。称这种信贷服务中介公司，存在大量的潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，作好风险的预警检测和防范。
三周后一家名叫贝尔创投的人人贷公司因涉嫌诈骗进入了公安机关的视线，并成为首家被调查的网络信贷平台。
记者通过对腾讯网友的调查得知，8.7%的人通过网络信贷平台放过贷。4.3%的人通过网络信贷平台贷过款，而对于其安全性大约6%的网友认为安全，58.8%认为不安全，35.2%认为不好说。
目前在国内，使用人人贷的用户主要是需要资金的城乡小微企业主、工薪阶层和大学生。人人贷填补了门槛高、手续繁琐的大型银行的一些业务空白，对缓解中小企业融资难的确有着积极意义，但是我们必须看到，目前人人贷行业仍处于“监管灰色”地带，相关法律法规也非常欠缺，这就提醒投资者，投资前要详尽评估相关网站的投资风险，千万不要在高回报的诱惑下盲目投资。对于人人贷业务是否合法，一些业内人士也提出了自己的看法。
业内人士认为人人贷网站是否合法，取决于其经营模式。
中央财经大学教授郭田勇(微博)：现在呢，我们知道中国民间借贷行为非常多，我们一直强调对民间借贷是堵疏结合，或者说是堵疏结合以疏为主。总体来说对民间借贷应该承认它，鼓励它，同时规范它的发展，所以我们拿这种精神回来看网络借贷。这种网络借贷呢，是民间借贷的组成部分。我们总体判断，如果说这些从事网络借贷的公司。仅仅在里面起到搭建平台，起到信贷的媒介作用。我们可以认为他是合法的。
中央财经大学教授郭田勇告诉记者，人人贷公司在借贷环节中，只要网络平台充当中介的角色，不逾越“居间角色”这个雷池，人人贷网站是合法的。
中央财经大学教授郭田勇：按照国家规定民间借贷像银行这样的机构的，比如说我开这个网络平台，你们把钱先给我，我来选择客户。来发放贷款，这样的话呢，这种网络平台绝对现在可以认定是违法的。
记者了解到，理财人通过人人贷网站借给贷款人的钱并不经过网站。
目前，一些人人贷网站大多利用第三方支付平台为客户托管资金。第三方支付企业，为其用户自动提供了充值、支付和资金托管的功能。这在人人贷业内被称为"纯线上"业务。而记者了解到，还有一些人人贷网站主要做的是线下业务，虽然对外宣称自己充当的是网络借贷中介，但其操作模式倍受争议。
记者以客户的身份咨询了一家叫做宜信的人人贷网站。
电话内容：咱们这边首先您确认，需要签定这种三方的协议。首先您在中间，您是甲方，我们公司在中间作为一个中间人和担保人的作用，丙方是咱们为借款人服务的这个公司，叫宜信汇民，他是代表和您对接的所有借款人。
记者：等于我和这个借钱的人,你放贷我借钱 人人贷方便快捷却有风险，不是直接联系，是直接把钱搁在你说的那个丙方的那个地方。
电话内容：是通过咱们这个(银行)划扣，应该是先到公司帐上，那么公司呢把这个钱进行一个系统的分配，之后应该在公司帐上不会挺留12小时，然后就直接对接到出借人帐户了。
对于宜信的这种操作模式一些专业人士认为有涉嫌吸收存款的嫌疑。
常青：据我所知有些人人贷公司的确从事变相吸收存款的业务，这块呢实际上就是与我们国家的法律相违背了。因为只有银行可以做吸收存款，而其他任何吸收存款都属于非法集资。
而记者注意到宜信所说的签定三方协议，其中两方都是宜信下属的公司。
电话内容：丙方呢，是和我们平行的一家公司叫做宜信汇民投资管理有限公司。他们是为所有有借款需求的借款人服务的。咱们这边叫宜信卓越财富投资。咱们是为出借人服务的。是平行的，上面是属于宜信集团。
记者：借款人是谁来选择呢？
电话内容：借款人的话呢有两种方式，一种的话呢是我们给您一个名单，然后您在其中筛选，但是大多数客户都选择由我们公司进行推荐。
而对于这种操作方法，中央财经大学的郭田勇教授也有自己的看法。
郭田勇：什么叫民间借贷，民间借贷就是一对一的交易，我有钱，你需要钱，我直接把钱借给你。而不能说经过中介。如果说从事网络借贷的公司讲，你把钱搁到我这来，我来帮你选择对象，决定把钱贷给谁，这个呢就是有问题的。你都不知道贷给对方贷了多少息，可能我跟你说你百分之八存到我这来，跟对方一下袋了百分之二十，我跟你说只贷了百分之十，我把中间这百分之十给赚了，你跟你说赚两点。
作为一种创新模式，对于人人贷，目前国家还没有明确的监管机构或者监管制度。“人人贷”在中国的发展面临更多的违规挑战。记者了解到一些人人贷公司像银行推销理财产品一样向客户推销可出让的债权。通过与客户协商议定比例的回报率，公司将客户的款项转让给公司投资人，从而完成资金的出借。
在业内专家眼里，这是个人之间借贷最敏感的部分，也同时是风险最容易产生的部分。一旦公司投资人把转债权得到的资金继续用于放贷，然后再转债权，风险在无形中加大。而如果投资人不仅用自有资金放贷，而且向银行借款放贷，则信贷风险就进一步转嫁给了银行。
人人贷的交易看似简单，但这其中却牵扯到信用、风险，甚至是金融安全。对于网络信贷，不少业内人士认为，目前的首要任务是要尽快落实监管，明确规范，防范风险，如果任由目前的这种网络信贷膨胀，最终导致的结果很有可能是民间借贷新的失控。
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