【网贷推广宝】民间资本进入银行业与产融结合
原标题：民间资本进入银行业与产融结合【业界良心！实在做事！平台推广！唯一选择： 网贷推广宝！】 国务院于2013年7月5日出台了《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出了未来金融改革的十项改革政策，在金十条中明确提出要扩大民间资本进入金融业，鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造;允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例;尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。
此后民营企业欲组建民营银行的消息不时见诸报端。国家工商总局网站公告整理的结果显示，2013年上半年获准的民营银行只有三家，而下半年截至11月15日，共有包括“苏宁银行”在内的36家带“银行”字眼的企业名称获核准，可见民营银行的申请呈加速之势。
民间资本进入银行业的商业模式选择
目前存款保险制度尚未建立，银行跨区经营受限，民营银行在业务开展上存在较大的瓶颈。因此，在众多获准的企业中，业务模式缺乏创新的民营银行将很难成功。但如果采用产融结合的商业模式，通过实体企业控股现有的一些中小型商业银行的方式实现民间资本进入银行业的目标，不仅能保障民间资本的收益率，还能提高民营银行的竞争力。
实际上，早在十几年前我国就已经开启了产融结合的模式，几乎所有大型企业集团都涉足了金融领域，但是到目前为止，这些企业集团仍只是参与或控股金融机构，即使自身经营能力较强，也并未与产业经营形成协同效应，本质上只是以“产融结合”之名行“财务投资”之实，带来的可能就不是利润增长而是风险叠加，规避这种风险的办法是从“财务投资”的形式主义中走出来，基于协同效应进行产融结合的优化升级。
协同效应，是指一方面企业集团在产融结合后充分利用金融机构所具有的人才及信息优势，节约信息成本及风险管理成本，同时通过双方业务方面的优势互补，企业集团可以实现规模经济，提高劳动生产率;另一方面，金融机构可以利用产业的资源优势和品牌优势，不断扩大自身的经营规模和业务范围，提高核心竞争力，从而在激烈的竞争中立于不败之地。简单地说，协同效应就是通过共享资源而降低成本、提高收益的现象。一种真正的基于协同效应的产融结合，成功的根本在于企业经营规模和稳定性。换言之，金融资本发展的源泉来自产业经营。如果没有协同效应，金融和实业是两个完全不同的领域，需要不同的资源能力(特别是风险管理能力)、管理模式和经营团队，产业成功的经验很难扩散到金融领域，那么，产融结合也不可能得到升级和发展。
因此，金融机构与实体企业的融合，应当建立在双方具有互补性的基础之上。对于一家银行而言，实体企业的资本金注入、广泛的客户群体、技术支持和贯穿上下游企业的产业链都是它天生缺乏的，只有通过产融结合的方式，银行才能利用这些资源大幅降低风险、增加利润来源、扩大客户群体;另一方面，企业在生产过程中面对的持续的融资约束和高昂的融资成本也使得实体企业对金融机构产生需求，在进一步的融合过程中，企业还可以通过金融机构的高利润性特质来提高自身资本的盈利性，以扩大经营规模。
产融结合的产业选择
(一)传统产业的选择。在产融结合的产业选择方面，可以与传统产业进行合作，依托于实业资源进行跨界竞争，例如苏宁云商(002024,股吧)作为价值链中的核心企业，完全可以通过整合上下游资源为银行业务提供强大支持，建立有协同效应的供应链金融;中粮集团作为龙江银行的第一大股东，所在地黑龙江省是我国第一产粮大省，龙江银行凭借中粮集团的产业优势和地域优势，打造了有特色有潜力的农产品供应链金融。这种立足产业核心优势建立起来的密切联系，包括客户扩展和业务完善等多个方面，对民间资本发展民营银行具有一定的启发性。
(二)新兴产业的选择。产融结合也可以与新兴产业进行合作。目前市场占有率最高的电商平台是京东、苏宁和淘宝，据天猫官方公布的数据，2013年11月11日当日24小时内，天猫的网购手机支付金额53.5亿元，而总成交额则高达350.19亿元，这一数字比上年“双十一”成交额增长了83%。支付宝也实现成功支付1.88亿笔，最高每分钟支付79万笔。这充分证明，我国的网民、手机网民以及网上支付、网上购物用户等各类互联网用户群体保持高速增长态势。银行积极与这些电商进行产融结合，借助它们的平台开展网上银行、电话银行、手机银行等业务创新和客户的扩展，不仅会推动金融服务网络化的发展，更重要的是会改变银行业的经营模式和利润增长点。浦发银行与中国移动的产融结合是这方面的先驱者，其经验值得借鉴。
产融结合的企业选择
目前适合中小银行产融结合的商业模式仍在探索阶段，对于民营银行来说，除了借鉴其他银行产融结合的经验教训之外，更重要的是根据自身的股东结构、跨区经营和主营业务等多方面特征，量身打造合适的产融结合模式。具体来说，在选择合作企业方面需要把握以下原则：
,民间资本进入银行业与产融结合; 第一，应当注重所选企业在资本补充方面的优势。产融结合的第一步也是最重要的一步是企业通过参股的形式为银行补充资本。这不仅能够为银行业务的开展减少资本约束，也会引起银行股权结构的变化，企业将会加入到银行的经营决策当中，以保证其投入的资本获得应有的回报。银行和企业的关系从这时开始不再是简单的合作关系，而是利益共担者。因此，选择的企业需要具备较低的经营风险、稳定的利润来源和完善的财务管理制度，以此降低金融风险与实业风险叠加的可能性，提高资金的利用效率。
第二，应当注重业务发展空间的拓展。产融结合在资本补充的基础上需要寻求更深入的融合，即业务方面的协同效应，而这种协同效应要求银行和企业在业务上能够为对方降低某种成本。企业需要银行能够在供应链方面、融资方面等多方面降低交易成本，而银行则需要企业在技术和客户方面的共享，以减少开发和维护成本。因此，应当侧重于选择有技术或客户优势的企业，这些企业通常在金融服务方面有频繁而且大量的需求，乐于进行产融结合，也能够为银行开拓业务空间提供有力的帮助。
第三，应当注重经营管理能力提升。企业作为银行的股东，必定会深入到银行的管理层面。但是金融业在运营管理方面与实业具有本质上的区别，对风险控制的要求更为严格。因此，需要选择稳健严谨的企业，避免出现类似德隆系的投机型管理。
长远来看，商业银行尤其是城商行面对逐渐深化的金融改革，必须在业务上和经营能力上实现质的突破，才能提高在同业中的竞争力，产融结合正是实现这一目的的方法之一。选择适合的产融结合模式将有助于城商行最终实现可持续的、有特色的、超常规的发展。
来源：金融时报 作者：柳阳
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