【网贷推广宝】仔细分析债务合并贷款
网贷（Www.WangDaiTuiGuangBao.Com）之家/译
自2012年以来，Prosper和 LendingClub上架的贷款项目主要都是为了债务合并：
最近债务合并贷款的大幅增长表明越来越多的借款人选择将债务合并作为资金用途。有一点很重要，这只是说明越来越多的借款人声称资金将用于债务合并，但事实并没有得到确认。这也就是说，借款人可以声称贷款用于还债，但得到贷款后将款项用于其他地方，发起的平台和投资人都不会去确认这个用途。
判断借款人是否真的将所贷资金用于债务合并的方法之一是比较从信用局获得的债务量和所需贷款的资金量。Prosper 和 LendingClub 都提供借款人详细的信用档案，包括借款人在申请贷款时所背负的债务总额。Prosper 和 LendingClub中申请债务合并贷款的借款人的平均债务是保持相对稳定的。虽然Prosper 比 LendingClub 略高，但大体类似。
比较所需贷款的资金额和总的债务额，我们发现Prosper 和LendingClub平台中贷款资金需求数高于债务的很少，贷款资金需求高于债务量的贷款比例都不到10%。
考虑到确实有些借款人申请的贷款额高于所负债务，那么是否其违约模式会有所不同呢?虽然这种申请贷款额高于所负债务的借款人不是多数，但是还是足以为一些研究提供依据。我们先仅观察从2012年及2013年第一季度开始的贷款，这样的话就能有足够的历史数据提供有效的观察结果。下图中，蓝色代表的是平均利率，红色代表的是违约率(这里的违约指的是那些逾期至少15天的贷款)。
我们发现，Prosper 和 LendingClub平台中，那些贷款需求量高于所持债务的借款人违约率通常略高一点。虽然每个人的投资策略都是基于多个变量，但是对于那些希望降低违约率的投资人而言，这点可能是需要考虑的准则之一。这里我们提供如何使用借款人贷款申请的信息以及信用报告里的信息来洞察借款人的未来行为的一个例子。而这些洞察见解只有像Prosper 和 LendingClub平台那样提供开发且透明的数据才能得到。
By Angela Ceresnie from orchardplatform
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