【网贷推广宝】一场“宝宝军团”引发的互联网金融混战
2013年，互联网金融利剑出鞘。顷刻之间，现金管理市场狼烟遍地——不仅“BAT”（百度、阿里、腾讯）相互之间频繁地用高收益的互联网金融产品吸引资金，银行、保险等传统金融机构亦加入了这场战争。
值得关注的是，传统的金融业“大佬”银行，面对来势汹汹的互联网金融，从最初的稍显“傲慢”，到最后的积极应战，其180度的态度转变，让人不由得感慨：互联网金融的春天，已然来临。
“傲慢与偏见”
“互联网金融真不简单，有句玩笑话叫‘长江后浪推前浪，前浪死在沙滩上’，如果银行再不认真对待，未来的命运真的堪忧。”在亲历了大半年来互联网金融的蓬勃发展后，某股份制银行的产品经理如是说。
而在此前，在“余额宝”出世没多久、规模尚小之际，大部分银行业内人士对其的态度可谓“傲慢”。彼时，记者在采访中问及银行人士对于互联网金融产品的看法，遇到的答案可谓如出一辙。大部分银行业内人士均认为，银行的产品与客户定位和互联网金融是有区别的，与“余额宝”为代表的互联网金融的“草根理财”属性不同，银行的客户更为稳健，分层亦相对更高端。
换句话说，在银行业内人士的眼里，互联网金融的客户是此前银行看不上的“二八定律”里的“八”——也就是所谓的中小客户；而真正“高大上”的银行VIP客户，是不会理会互联网金融产品的。因此，有不少银行人士抱着“井水不犯河水”的态度，期望与互联网金融划界而治，各自耕耘好属于自己的一亩三分地。
然而，银行对互联网金融的“偏见”却在不久后被无情的现实所打败。
根据央行发布的2013年10月的金融统计数据报告，当月储户存款流失严重，共计减少8967亿元。彼时就有分析人士称，银行存款流失的背后，是互联网金融的兴起，储户的存款中有相当一部分流向了余额宝等互联网金融产品中。
而在2013年12月和2014年1月，伴随着流动性的紧张，市场的资金利率持续高企，互联网金融产品的收益率也因此不断水涨船高。春节前的最后一周，当1月22日微信理财通首发上线，不仅客户量巨大导致了网络“塞车”；超过7.3%的年化收益率更是在一天内吸引了8亿多元的资金。
事实上，除了微信理财通，余额宝更是不能让银行省心。从2013年6月中旬上线伊始，只用了一个月时间，其规模突破100亿，3个月则突破至500亿，半年吸金1800亿，而从1800亿到2500亿的规模，余额宝更是只用了短短半个月时间。
以余额宝为代表的“宝宝军团”，一时间风头无两，大有“宝宝既出，谁与争锋”之势。
银行的“自我救赎”
就在余额宝们在现金管理市场攻城略池之际，此前专属于“高帅富”的银行理财产品5万元甚至10万元以上的门槛，却将众多零星散户拦在了门外，同时也将银行推到了一个危险的境地。
终于，在互联网金融的倒逼下，银行被裹挟进来。业内人士预计，在利率市场化的背景下，一场更为惨烈的资金争夺战将在2014年上演。
事实上，就在2013年12月，当余额宝风头正劲时，平安银行已低调地打响了银行界对抗互联网金融的“第一枪”——推出“平安盈”对抗余额宝。
通过“平安盈”，银行客户可以将其闲置资金购买南方基金旗下的货币基金，而且赎回资金实时到账，从而在不影响资金流动性的条件下，让客户享受到高出活期存款收益多倍的超额收益。不仅如此，余额宝的“草根理财”方式也同样为“平安盈”所用，与银行理财产品相对较高的门槛不同，“平安盈”可实行“一分钱”起购。
当“平安盈”推出后，业界盛传中小银行纷纷欲仿效平安银行推出类似产品，而国有银行却尚处于犹豫期。
进入2014年，情势却发生了逆转。据记者了解，不仅交通银行推出了“货币基金实时提现”业务，工行浙江分行也联合工银瑞信推出了“天天益”业务。交行的“货币基金实时提现”业务目前可对接交银施罗德、光大保德信和易方达基金等公司旗下的4只货币基金。该项业务在交行的手机银行、网上银行和柜台均可实现快速申购和赎回。客户一旦对所持有的货币基金进行赎回，资金可以实时入账，真正实现“7×24小时资金T+0到账”。
不仅如此，在推出“类余额宝”产品后，银行试图以理财资管计划为突破口，尝试发行银行版“类货币基金”。据了解，大部分银行准备推出的理财资管计划，与目前的基金产品颇为相似。与现有的产品有预期收益率的表现形式不同，这类理财产品更类似公募基金，不仅会定期披露净值、托管费用、管理费用及报表报告等信息；而且也可以同基金一样进行更为灵活的申购和赎回。
除了“形似”外，未来银行还试图从投资门槛上与“余额宝们”比拼。某国有大行人士透露，该行除正在计划推出开放式的净值化产品，还计划降低投资门槛。“产品的门槛或可能大幅降低，虽然无法做到余额宝的‘1元起购’，但是未来大众或许可以买到起点为1000元甚至100元的银行理财产品。”
而事实上，招商银行此前低调推出的一款“赛宝金”，已经初具这类产品的形态。据了解，该产品归属于招行个人理财的“日日金”产品系列。作为一款开放式银行理财产品，赛宝金的流动性接近于活期存款，收益率也是每天公布。在全额赎回时，其剩余本金和收益能够实时到账；当部分赎回时，本金能实时到账，收益则在月底到账。虽然其收益率暂时无法与互联网金融产品动辄达7%甚至8%的程度相比，但是统计数据显示，该产品之前曾公布的最高6.2%的年化收益率，与互联网金融产品靠机构贴钱做高的收益率相比，已毫不逊色。
而在东方证券分析师金麟眼中，类似于“平安盈”或者“赛宝金”的推出，却是利率市场化过程中的一段不可逆过程。“虽然‘平安盈’这样的产品从表面看起来只是存款弱势行抢夺客户存款资源的举动，但鉴于这类产品对于活期存款的吸引程度，其他银行都将迅速跟进。否则这些银行的存款规模将被不断侵蚀，而且流失的客户将不再回来。”
换言之，当前的银行业在利率市场化的背景下，面对互联网金融的夹击，唯有出手应战，方解未来之忧。
来源：上海证券报 作者：金苹苹
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