【网贷推广宝】如何应对银行业的重新大洗牌
来源：和讯网 作者：余丰慧
标准普尔3日发布的《中国50大银行报告》认为，未来2-3年，基建与地方平台出现的大量坏账将给中国银行(601988,股吧)业的信用评级带来极大压力，个别中小金融机构可能破产，个别区域可能出现风险集中暴露，并由此加速银行机构的商业化整合洗牌（9月4日《南方都市报》）。
从信贷资产风险隐患来看，对银行业构成的“威胁”主要表现在以下几个方面：
其一，2008年金融危机时期4万亿元大投资配套的天量信贷投放风险开始暴露。这些以基建为主的长期贷款正进入到期密集期，许多到期贷款将面临归还本息困难。
其二，地方融资平台贷款风险进入密集暴露期。目前，地方融资平台贷款高达9.5万亿元，被戏称为永不到期的债务。对银行资产质量构成较大“威胁”。
其三，产能过剩带来的信贷风险。煤炭、钢铁、有色、水泥和化工等行业已经出现严重产能过剩。而无论是厂房设备的生产能力过剩，还是库存挤压过剩，最终都表现在贷款资金上。产能过剩如果得不到化解，不良贷款将很快攀升。
其四，民间借贷连带的银行信贷风险正在显露。特别是担保公司担保的银行贷款，由于担保公司出现问题，连带银行贷款风险开始暴露。以及银行拆借给小额贷款公司、担保公司的资金都是风险点。
最后，房地产贷款风险。目前，整个房地产贷款13多万亿元，其中按揭贷款占比在80%以上。在目前的高房价下，房地产风险可想而知。从地区看，温州已经出现大量房产价值低于贷款本金现象，贷款者弃房而去的可能性在增大，房贷风险已经凸现出来。这种状况如果蔓延到全国，对银行贷款风险来说将是巨大的。从企业来说，华人首富李嘉诚最近两个月已经大量出售内地和香港房地产，转而投向欧洲。已经预示着房地产泡沫即将破裂，银行大量房贷正面临巨大风险。
更加致命的是，资金来源渠道已经大大缩小，吸收存款能力已经严重不足。这将彻底革了银行赖以生存的“命”。目前，资金市场价格存在着事实上的双轨制。商业银行在死守着官方制定的基准利率和浮动幅度，而社会融资价格和渠道都已经基本市场化。造成社会融资价格远远高于银行储蓄存款利率，导致银行储蓄存款大量下降和流出，官方利率价格对储户已经没有任何吸引力，使得信贷资金严重不足。如果不是理财产品放出一个口子，银行依靠发放理财产品吸引一部分资金，那么，商业银行资金危机已经到来。
资金运用和资金来源都已经出现较大问题，加之，经济周期趋势向下，已经使得商业银行昔日风光不在。虽然上半年上市银行利润仍然畸高，但是，增速正在快速回落，同时，不良贷款却在急速增加。银行业危机正在快速走来。
应对即将面临的包括大量坏账甚至倒闭危机，商业银行必须加大内部转型力度和步伐。克服过度依靠存贷利差盈利的经营模式，开辟中间业务收入的新型之路，加大拓展互联网金融创新业务的力度。但是，仅仅依靠商业银行内部转型还远远不够，必须从宏观全局上进行深层次改革。
利率市场化要尽快全面推出。目前，仅剩下存款利率上限这个最后堡垒，而实际上银行大量发售理财产品已经变相提高利率，“上限”已经形同虚设，利率彻底市场化已水到渠成。
必须尽快推出金融企业包括商业银行的破产条例，建立银行的退出机制。银监会主席尚福林透露正在研究银行业退出机制。必须使银行自行承担风险业务和市场行为的后果，否则对银行的行为就没有纪律和市场约束。破产法已经出台许多年，但是，金融企业破产条例却仍在调研研讨之中，应该尽快摆上日程，早日出台。只有建起了能进能出、能上能下的金融企业进入和淘汰机制，才能使得金融企业良性循环。
存款保险（放心保）制度应该着手推出。市场化方向的金融改革，出现银行经常性退出倒闭是再正常不过的事情了。但是，必须保护存款债权人的利益，国际通用做法就是设立存款保险制度。
最后，必须对现有商业银行进行较大力度的调整整合。工农中建交五大行要进行伤筋动骨的改革。交通银行(601328,股吧)应该彻底商业化、市场化，有必要进行民营化改革。工农中建四大行应进行“名符其实”的改革，防止同质化恶性竞争，即：工行主要负责工商业；农行主要负责农业，定位在支持农业产业化、工业化、信息化和城镇化上；建行主要服务和支持国家的重点基本建设工程；中行主要触角在海外国际业务上。工农中建四大行按照“名符其实”的改革要求，整合业务，收缩战线，撤并网点，精简人员。给民营资本银行腾出市场，让渡出业务领域。然后，加大设立自担风险的民营银行力度和步伐，使得商业银行逐步以民间资本和民营银行为主导，彻底市场化配置金融资源，提高配置效率。
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