【网贷推广宝】国外网贷规则中的地理因素
网贷（Www.WangDaiTuiGuangBao.Com）之家 译
地理位置，地理位置，地理位置。这在房地产世界里众所周知的公理,是否同样适用于消费贷款呢？
当在像Lending Club及Prosper这样的P2P交易平台上投资时，我们会应用到一条重要的信息，那就是借款人的地理位置。网站需要收集借款人的地理位置信息来匹配他们的信用资料社档案，这同样对潜在投资人也很有用。
在我们进入数据分析之前，我们应该了解一些关于地理数据在信用审核中有利用价值的事实。
网贷（Www.WangDaiTuiGuangBao.Com）中的地理位置信息
1) P2P网贷（Www.WangDaiTuiGuangBao.Com）中的贷方和借方在地理位置上是受限制的。不是所有的州都对LendingClub或Prosper开放,并且对借方和贷方的限制条件是不一样的。合乎理想的话，当政府监管部门转入快速发展金融的格局时，这些限制条件会相应放松。
哪些州会禁止Lending Club和Prosper呢？
不支持Prosper：缅因州,爱荷华州,和北达科他州；不支持Lending Club:爱荷华州,爱达荷州,缅因州,密西西比州,北达科他州,和内布拉斯加州。如果你居住在这几个州里，你将不能申请到Prosper或Lending Club的贷款。
2) 通常，如果确实如此的话，银行使用地理数据决定通过或拒绝贷款申请的行为是违法的。这个法律/监管限制让我们想起了有些银行曾一度对某些街区“划红线”（指将某些顾客划出贷款对象范围）的事情，可悲的是，尽管他们一开始的目的不限于地理位置。基于这段历史，监管部门设置了很多限制条例来约束银行在信审中利用地理位置数据做判断的行为，包括社区再投资法，这个法案实际上强迫大量零售银行在不同地域开设分行并提供借贷服务。 Lending Club和Prosper不会用地理位置作为标准来通过贷款申请，并且根据放款人记录，放款人即使想这么做也不被允许。
好消息是，在这项交易中，广大投资人不被认为是银行，而只是单个投资人。因此，没有任何条例限制投资人利用地理位置来作为投资决策当中的一个因素。你可以倾向于投资你家乡的借款人，也可以关心内华达的住宅市场。
借款人分布在哪里?
下面的热点图显示了2012年Lending Club各州借款人分布规律。正如大家所预料的，某些州如纽约和加利福利亚州占了很大份额，禁止P2P网贷（Www.WangDaiTuiGuangBao.Com）的州是空白的。
我们也能看到，或许不出所料，借款人群一般偏向于人口稠密的州，人口较为稠密的前六个州中的借款人数占总借款人数的50%。
各地违约情况如何?
下表中，我们展现了随着时间而变化的各州借款人口拖欠率。我们只显示占借款总人数至少2%的州，来确保充足的样本容量大小。
我们可以看到，各州存在差异，拖欠率最高的州与拖欠率最低的州相比差异微不足道。所以，这就意味着你应该规避乔治亚州和佛罗里达州的借款人而选择宾夕法尼亚州和伊利诺斯州的借款人吗?
答案并非如此简单。我们不应该单单基于地理位置来判断，还有许多变量帮助我们更好地预测风险。实际上，某一地域的贷款情况随着他们的信用等级而变化，就像下表显现的那样。
在风险较低的信用等级中————尽管佛罗里达州的借款人信用等级在E或以上阶段风险剧增，但是在A~D信用等级阶段，风险依然在合理范围内。伊利诺斯州的借款人违约风险很低，即使在较高风险的信用等级中，依然如此。这些数据将根据你采用的筛选条件不同而改变。
总结
Lending Club的“标浏览”界面和应用程序界面允许你将借款人的地理位置作为筛选条件。在“投资的贷款资料”文件中，你可以选择州甚至是市。懂得并正确应用这些条件，适当细微调整，你就可以将这些变量作为一个成功选标策略的组成部分。
By David Snitkof July 29, 2013 From ORCHARD
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