【网贷推广宝】万惠说风控（第1-9期）
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第9期：万惠的风控中心贷款调查都有哪些方法？
我们贷款调查实行双人调查，一般采取以下五种方法。一是直接向客户调查，深入实地了解情况。二是查阅客户在银行的信贷档案，重点了解客户在银行贷款的还本付息和结算往来情况，贷款卡中披露的信息，特别是或有负债信息。三是查阅借款人的财务报表及财务报告。四是向社会调查，主要向有关资信评估、税务、工商、电力、社保及同业进行调查，从各种报刊、媒体获取信息。五是同行信息交流，充分利用行业人脉资源，了解借款人声誉口碑，实际负债状况等。
第8期：万惠的风控中心具体审查融资人的什么内容？
我们主要调查的内容：
（1）个人贷款调查的内容：
①借款人的基本情况：会见借款人及其配偶，核实借款人的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能等资料。 ②资产负债情况：详细了解和核实借款人家庭固定资产状况，具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、股票、债券、应收货款、现金等。负债情况核实贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。 ③家庭经营情况：了解借款人的家庭生产经营项目、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等情况，全面综合评估客户的收入状况。 ④贷款方式：属于担保方式的贷款，了解担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格；属于抵押贷款，要了解抵押物的名称，存放具体地点、数量、估价、还款的来源等。⑤贷款用途调查：调查贷款用途的真实性，并评估贷款所产生的效益。
⑵企业贷款调查内容：
①基本情况。主要是调查借款人的贷款主体资格、借款人及其关联企业的历史沿革、地理位置、产权构成、组织形式、主导产品及在行业和区域经济发展中的地位和作用等。②经营情况。主要是调查近几年和当前生产经营、销售、效益情况以及发展前景预测。 ③财务状况。主要是调查近几年和近期资产负债表、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归行情况及存款的较大变动及现状。④信誉状况。主要是调查借款人有无拖欠本行或其它金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况。 ⑤经营者素质。主要是调查法定代表人和其它领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。⑥担保情况。主要是调查抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力。⑦贷款的潜在收益和风险。
第7期：万惠的风控中心对贷款调查有哪些要求？
我们贷款调查的要求：
①调查组织和调查过程符合内部控制要求；②调查内容和要点完整、重点突出；③调查方式合理有效；④信息得到有效核实，符合客观公正原则；⑤信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；⑥各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；⑦调查责任可清晰划分和认定；⑧风险评估全面、化解措施适当。
第6期：万惠是怎样对客户进行信用等级评定的？
信用等级：是反映客户偿还债务能力的相对尺度。
信用等级评定：信用等级评定也称为客户评价，是指运用规范的、统一的评价方法，以客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行综合分析，从而对客户的信用等级作出真实、客观、公正的综合评判。
我们主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。
针对民间金融贷款对象主要小型企业多，小型企业其特点是规模小、经营灵活、财务制度相对不较健全。这就注定我们的评级方法不能过多要求企业提供财务报表，我们侧重在信誉、经营管理水平、发展前景以及提供的抵质押等担保能力上，担保能力相对而言比较容易看得到，计算得出，那么该担保能力在评级指标体系的得分占比相对就会比较高，小企业信用等级设有AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B等10个等级。
第5期：万惠的风险控制中心主要审查融资人哪些资料？
（1）个人贷款申请的资料：
先由客户提交个人信用查询授权书，查询个人征信报告；如无不良信用记录，再提供下述资料：①贷款申请书；②个人及配偶身份证明：身份证，户口本，工作证，名片，社保卡等；③个人婚姻证明：结婚证、离婚证或未婚证；④个人居住证明：房产证或水、电、煤气、电话单之一（近三个月）；⑤家庭财产证明：产权证、车辆行驶证等；⑥家庭收入证明：工资证明，个人账户银行流水。
（2）企业贷款的资料：
①贷款申请书；②有效的法人登记证明正本复印件（须验看正本原件）；③法定代表人资格认定书、身份证复印件。（授权办理的，还应出具授权书、受权人身份证复印件）；④最近三年的年度财务报告（包括资产负债表、损益表、现金流量表及会计报表附注）和申请前一个月的财务月报表；以及纳税申报表及增值税发票；⑤按《公司法》设立的客户（含保证人，下同），应提供公司章程、连续的验资报告、股东名单、主要经营管理者的简历等；⑥有效的贷款证卡；⑦贷款用途证明资料（如购销合同等）；⑧股份制企业要提供股东会或董事会决议；⑨担保方式是保证担保的，应提供保证人的上述资料；⑩担保方式是抵（质）押担保的，应提供抵（质）押品清单、抵（质）品物权凭证原件和所有权人同意抵（质）押的书面证明。
第4期：万惠的产品都有哪些担保方式，对于不同的担保方式又是如何评价分析的？
按担保方式不同，融资产品主要分为信用贷款、担保贷款、票据贴现、组合贷款。
1、信用贷款：是指凭借款人的信誉而发放的贷款。信用贷款的最大特点是不需要担保就可以取得，因而风险较大。
2、担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
①保证贷款：是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。从保证的责任形式分：一般保证责任和连带保证责任。我们一般只接受保证人提供连带责任保证，不接受一般责任保证。
保证中突出问题：1、互保问题和连环保问题，实力较差、关联企业和新成立的企业为了能贷到款常常用这种办法。2、保证人的免责问题。
②抵押贷款：是指以借款人或第三者的财产作为抵押担保而发放的贷款。
抵押中的突出问题：1、抵押权的实现；2、抵押的期限与登记；3、抵押物的查封；4、土地使用权的性质；5、共同共有财产抵押。
③质押贷款：是指以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。
质押物包括：1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的质押； 2、依法可转让的股份、股票的质押；3、依法可转让的商标权、专利权、著作权等权利质押；4、依法可以质押的其他权利。
3、票据贴现
系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
4、组合贷款
采取保证、抵押、质押多种方式形成一套风险防范措施。
第3期：哪些融资人不能向万惠平台申请借款？
根据万惠的风控要求，有下列情形之一者，不接受借款申请：
1、不具备贷款主体资格和基本条件；
2、生产、经营或投资国家明文禁止和产品、项目；
3、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；
4、生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；
5、在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；
6、贷款用于高风险的投资，如股票、期货等。
7、其他严重违法经营行为。
第2期
1、万惠在什么阶段审查分析融资客户？
我们坚持专业的贷款“三查“制度，在整个融资过程和期限对融资项目进行跟踪调查，坚持贷前调查、贷时审查、贷后检查。
1）贷前调查是正确发放贷款、减少贷款风险，保证贷款安全的前提。
2）贷款审查过程实质上就是贷款的决策过程。各级审查人员对贷款决策负有决策的责任。1、审查借款企业、担保单位的资信。2、审查贷款用途。3、审查贷款的额度、期限、利率是否合适，是否与资金运用协调。
3）贷后检查是贷前调查和贷时审查的继续，是防范贷款信用风险的重要环节。
2、万惠的融资人要符合什么条件？
融资人申请借款应符合以下要求：
1、自然人必须年满18周岁，有完全行为能力；
2．企业则必须具备法人资格；
3、有按期还本付息的能力；
4、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经工商部门办理年检手续。
第1期：万惠是从哪些方面审查分析融资客户进行风险控制的？
万惠主要坚持专业的“5C”原则，从以下五个方面对客户进行分析：
1）品德（CHARACTER）。主要是指融资人的诚信程度和偿还意愿。
2）能力（CAPACITY）。指融资人广泛利用其才能和对其新借资金妥善使用获取利润的能力。
3）资本（CAPITAL）。主要是指融资人资财的价值、性质和数量，即借款人会计报表上的总资产总负债情况、资本的结构、净资产的状况等。
4）担保（COLLATERAL）。指融资人应提供的用作还款保证的第二还款来源，融资人可用于抵押、质押的财产数量、价值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的决定因素之一。
5）环境（CONDITIONS）。是指融资人自身的经营情况和其外部经营环境。
另外，我们还在5C的基础上进一步参考西方通用“6C”法则分析融资人“事业的连续性”，“事业的连续性”是指融资人能否在日益激烈的竞争环境中生存与发展。如果融资人在竞争中管理创新、技术创新、产品创新、报务创新的能力不够，则会逐渐失去市场，乃至破产，则贷款难以收回，因此，对融资人事业持续发展的预见也是我们分析的重要要素。
来源：万惠投融团队
2013.6.28
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