【网贷推广宝】P2P如何从运营预防流动性风险？
文/东方风
P2P平台只要存在刚性兑付以及资金池模式，流动性风险似乎总是难以避免的。说到资金池模式，在现有网贷（Www.WangDaiTuiGuangBao.Com）之家统计到的1385家平台中，资金、信息错配或多或少总是存在的，程度也只是五十步笑一百步的区别。原因在于民间借贷快捷、简单、灵活的业务特点决定了资金、信息难以实时匹配。(有的同学可能会从p2p为信息中介的角度在理论上论证p2p不存在流动性风险的可能性，呵呵。)
P2p企业除了每天要有与贷款余额保持一定比例的备用金外，禁止拆标是无需多言的。此外，个人认为平台的运营总监可以从以下技术手段降低流动性风险。
一、垫付规则
很多投资人误以为能当天准时回款或者垫付的平台就是好平台，须不知，这样的垫付规则违背了民间借贷市场规律。上文提到，民间借贷有很强的灵活性，又由于种种不能确定的因素，要求借款人每笔还款准点准时实则不可能，借款人提前几天或者展期几天一个月，实属正常。目前，民间借贷市场还处在一个蓝海市场，p2p企业主要还是与传统的地下钱庄展开肉搏，p2p企业之间的正面交锋尚不明显。随着涉水的p2p企业增多，竞争加剧，借款人议价能力会逐步提高，还款方式的灵活性一定是其选择借贷机构的重要因素。平台采取当天垫付的规则，不仅违背线下借贷市场规律，还会给线下团队的风控和贷后催收工作带来巨大的压力，人为的增大流动性风险。运营总监需要做的是，允许借款人提前还款或者延后垫付。
二、发标技巧
长标短拆无疑是造成流动性风险的重要原因，也是媒体舆论痛批的落水狗。现在，鲜有平台敢公开承认自己拆标了，有的话也只是称拆金额。在民间借贷中，由于借款人经营的复杂性，借款期限延长一两个月都是正常情况。如果借款人在借款时声称只借3个月，那么线上发标期限最好改为6个月，借款人能按时还款最好，如不能，也为平台的催收工作预留了足够长的时间。可能有些做运营的同学有所顾虑：投资人都喜欢短标，短标长拆投资人不会接受。如果投资人喜欢短标，那么也是被你无原则的“爱”给惯坏的，投资人需要被理性引导。事实上，在经历去年大量涌现的令人不可思议的高息短期天标后，这一疯狂的现象今年戛然消失。网贷（Www.WangDaiTuiGuangBao.Com）之家月报统计数据表明，平台借款人的发标期限在逐月延长。
三、放款节奏
众所周知，民间借贷具有”短、频、快、急”的特点，很多借款客户需要资金周转，往往会先到银行、小贷公司门口转一圈，在苦苦等待一段时间被无情地拒绝后—或因额度太低不能满足周转需求，最后才会想到类似地下钱庄的p2p企业借款，客户用钱是如此的急，风控总监在审批表上签署同意放款的意见后，借款人往往当天能得到款项。只不过，现在大部分平台的通行做法是先放款，然后再把借款标放到网上筹资。信息、资金不能实施匹配，客观上产生了资金池，凡是有资金池的公众借贷机构，流动性风险自然不可避免。理想的可操作性的方法是—在投资人气旺盛的情况下，先收集借款信息，然后在网上发标，满标再放款。
话说回来，p2p企业要想从根本上避免流动性风险，只有取消任何形式的本息保障。可是，现实的商业环境是怎样的呢?中国特色。因此，银监会宣称的p2p平台不得为自身担保的政策，在可预见的五年内，会被市场证明是一句看似正确的废话。
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