【网贷推广宝】电商试水小贷 数据透明是“王道”
阿里先行，京东、苏宁纷纷“插手”小额信贷后，未来“平台+金融+数据”的模式会让银行出身“冷汗”吗？
“阿里贷的成功表明诚信系统的重要性。”兴业银行首席经济学家鲁政委认为，无论阿里还是京东、苏宁，它们做小微企业信贷相对于银行而言最核心的优势就在于信息系统的完善。
2012年12月21日，这个被疯传为世界末日的一天，对于阿里信贷的客户而言却是大喜之日。阿里信贷于当日起，推出国内信贷领域首个“三天无理由退息”保障条款。类似淘宝推出的“七天无理由退货”，即获贷客户在贷款计息的三天内，无论因为何种原因决定终止贷款，在归还本金、利息的条件下，均可申请退还其对应周期内的利息。
“在一定周期内退息，是向贷款人证明阿里金融贷款操作的规范。能为我们迎来客户的信任，这是花钱都买不到的”，阿里巴巴集团副总裁、阿里金融总裁胡晓明在接受采访时表示，即使可能面临有人利用该条款，三天内“空手套白狼”的风险，增加公司成本，阿里也愿意承担。
值得注意的是，阿里信贷这一较2010年推出的小额信贷业务，更为吸引顾客的条款，恰恰是在京东商城、苏宁电器相继宣布发起金融业务之后推出。
2012年11月27日，京东与中国银行合作，推出了“供应链金融服务”。简单的说，京东将扮演类似于中介的角色：供应商凭借其在京东的订单、入库单等向京东提出融资申请，核准后递交银行，再由银行给予放款。
“以前把货发往京东，账期通常要在40～50天。收回货款才能订货、送货。”某商贸有限公司的工作人员边计算着过去的资金回报率，边念叨着。“以前的资金回报率大概是在60%左右，但是使用京东商城提供的‘供应链金融’业务后，相对于过去资金运营效率提高了4倍，资金回报率达到226%。”
12月5日，苏宁电器公告将出资发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”。至此，国内三大主流电商网站均已涉足供应链金融服务。小额信贷真的有如此大魅力，引无数英雄“竞折腰”？
事实上，网络与金融相结合已经成为一种潮流。银行在网上开店、保险企业开通网络频道、p2p网络借贷平台都已经不是新鲜事。但自从阿里巴巴以电商身份进入金融领域，京东、苏宁随后的“效仿”，让人不得不猜测电商做金融是具有先天优势后的大势所趋，还是在价格战、口水战不断升级的今时今日“另有所图”。
电商先天优势
数据透明是“王道”
“国外至少在目前还很少见到电商企业涉足金融领域，尤其是成批进入。”清华大学社会科学学院经济研究所教授刘鹰告诉本刊。也正是如此她十分看好阿里等电商的金融业务，“现在有好的机遇，如果能做好，那么很有可能会引领世界。”
一方面国外历次金融危机已经为国内金融市场操作、监管起到警示的作用；另一方面国内支持小微企业信贷也是政策所向。“我认为当前发展微金融事业是一个大有前程的事业，有巨大的市场需求，这是毋庸置疑的。”中国市场学会信用工作委员会主任赵凤梧直言电商金融的天时。
一组数据证实了赵凤梧的观点。根据阿里金融公开数据显示，阿里小贷最新客户数为20万人，平均每户贷款余额为6.1万元。今年6月，客户数还只有13万人，不到半年已经增长逾53%。“阿里贷的成功表明诚信系统的重要性。”兴业银行首席经济学家鲁政委告诉本刊，无论是阿里还是京东、苏宁，它们做小微企业信贷相对于银行而言最核心的优势就在于信息系统的完善。
淘宝卖家李颖(化名)现在深深地体会到了阿里小贷服务的速度。从申请到拿到无需抵押的20万元小额贷款，李颖不过用了几天的时间，在过去这是她想都不敢想的。
高成本、高风险、低收益让银行对小微企业拒之门外，像李颖这样的商家之所以可以在短短几天之内拿到贷款，正是因为阿里巴巴已经掌握了他们的信用、经营状况等重要信息。阿里信贷目前主要是以自有资金针对其会员提供服务。这些会员以往的交易情况、现金流、都可以在阿里巴巴平台上有迹可循，甚至阿里可以通过其平台上的其他同行业企业的经营状况，判断其能否持续盈利。这为阿里巴巴是否为其提供贷款提供了依据。
“有了这些数据，阿里巴巴甚至可以自动设置一个贷款评分表。你只要在我的平台上有交易记录，那么我可以自动给你打分。看你是否有资格让我为你提供贷款。”社科院农业发展研究所副所长杜晓山表示在银行要审查几天的内容，在阿里平台上完全可实现标准化作业。
阿里信贷已经可以日处理10000笔左右的贷款业务，2年的运营时间拥有这样的效率，足以证明阿里信贷的标准化作业已经日渐成熟。在贷款发放之后，阿里巴巴还可以通过支付宝等渠道检测出商家的现金流向，是否与贷款目的相符。一旦发觉有违约风险出现，阿里小贷公司还可以通过支付宝随时截断商户的现金，从而保证贷款的安全性。
尽管与阿里信贷自有资金的贷款模式不同，京东商城是基于银行授信的“应收账款融资”，但其做金融的先天优势与阿里巴巴并没有太大的区别，还未确切公布如何操作的苏宁，优势也正在于能够掌握商家交易记录。
长久以来借贷行为一直与信息不对称相挂钩，即因借款人拥有私人信息而处于优势地位，银行则处于信息的劣势地位。银行主要依靠借款人提供的有关资料来判断其信用水平，从而容易造成大量的呆坏账。而具备相对较为完善信息的电商进入金融领域，则可以巧妙的化解这一问题。那么这是否就意味着三家电商在金融业务上可以“一招鲜、吃遍天”？
来源: 《数字商业时代》
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