【网贷推广宝】民间融资4天备案近3亿
2014年2月26日，温州市人民政府第35次常务会议审议通过了《温州市民间融资管理条例》(简称，《条例》)。2014年3月1日，这部决定了众多小微企业命运的地方法规正式开始实施，至此，长期处于灰色地带的民间融资终于迎来了久违的阳光，这对于深受融资难困扰的中小微企业来说，无疑是一大福音。今天，这部地方法规实施仅仅6天，兴奋和开放的氛围却已经在温州的金融市场上弥漫开来。
实施4天 备案金额接近3亿
“今天上午8：30，全市第一笔民间借贷备案在永嘉县备案服务中心成功落地，是个人借给企业1000万元。”3月1日正午，温州金融办主任张震宇在其微博发布信息，记录这一历史时刻。出借方和借入方分别出示的材料有身份证、企业营业执照、借贷交易凭证，根据中心要求填写一张表格。借贷金额1000万元，借款时间为2月27日，月利率12%。，期限1个月，备案耗时仅为几分钟。
3月4日16:47，张震宇通过微博再一次刷新了这一数字，“3月1—4日，温州全市12个民间借贷备案点共备案133笔，金额2.63亿元。平均借贷利率不到12%，低于"温州指数"19%的水平。”
“事实上，《条例》正式实施前我们最担心人们不能接受强制备案这一环节。”根据张震宇介绍，《条例》规定，单笔借款金额300万元以上的;累计借款余额1000万元以上的;单笔借款金额200万元以上不满300万元或者累计借款余额500万元以上不满1000万元，且涉及的出借人累计30人以上的。只要满足上述情形之一的，借款人应当自合同签订之日起十五日内，将合同副本报送地方金融管理部门委托的民间融资行业服务机构备案。
“这个硬性规定相当于对民间资金的数额、用途、参与方都进行了监管。”张震宇说，“人们不愿将民间借贷备案的原因，除了习惯，主要还有借款人担心民间借贷备案后，会影响银行给予的放贷额度;出借人担心民间借贷备案后，获利的部分需要缴纳20%的个人所得税。”
“出借人是愿意缴纳获利20%的个人所得税，同时享受80%的利益，还是为赚这20%，甘冒借款人跑路的风险。”张震宇说，“事实证明，大多数人还是选择了前者。”
据张震宇介绍，如今，每天的备案人数和备案金额都在不断增加，备案制度有了一个良好的起步，接下来还要加大普及。“从备案的情况来看，越来越多的市民已经接受备案制度。”张震宇说，不少备案的金额是几十万的，并不在强制备案范围内，借贷双方在了解备案的好处后，自愿来中心备案。
救命稻草 很多企业都曾受益民间资金
实际上，温州民营经济的发展壮大，始终离不开民间资本民间金融的支撑。中国中小企业协会副会长、温州中小企业发展促进会会长周德文透露，不久前中国人民银行温州市中心支行对30家小企业、28家个体工商户抽样调查，生产型小企业的民间融资占流动性资金来源的46.5%，投资性个体工商户的民间融资占经营资本的68%。活跃的温州民间金融，对温州经济发展发挥着重要作用，有研究发现，温州每年GDP的增长，约有三成是来自民间金融资本的直接拉动。
温州一家生产打火机的民营企业就是靠着民间金融资本一步步发展至今。“上世纪80年代的时候，温州中小企业开始起步，那时候，我哥哥在香港做生意，1988年他回来探亲，发现温州产的打火机不错，就搞了6万个去香港。于是香港市场就布满了温州打火机，而借助这个跳板，打火机很快就打入了国际市场。”温州东方轻工实业有限公司董事长李中坚对记者回忆，“我们厂子从此以后就不仅收购别人的打火机，还自己制造打火机。90年代的时候打火机利润很高，一个打火机能挣两三块钱，我们这个行业利润最好的时候，利润达到50%甚至100%都有过。”
随着企业订单的不断增加，企业规模也不断扩张，对于资金的需求也随之增加，“民间融资是我们这些中小企业最喜欢的形式。”在李中坚看来，民间借贷的优势有二：首先，民间借贷看起来是一种既能快速获得资金，又能保证企业经营效率的模式—它在时间上非常灵活。“获得银行贷款需要很长的申请时间。从申请、授信、审批到放贷，短则10天，长则1个月。而像这种投资愿望都是临时做出的决定，大家都会想到临时借用，1周半个月，还回去，成本也不会很高。民间借款大多是没有时限的，短期拆借甚至可以以天计算。”李中坚说。
其次，民间借贷的另一个特点是在形式上的灵活。“企业在打时间差。一笔2000万元的贷款，他希望分成几笔，比如500万元一笔，分4期从银行获得。对于现金流都不太充裕的中小企业来说，一次贷款2000万元的财务成本，要高于分批次贷款。如果把2000万元拆成4笔，第一个500万元一还清，第二个500万就批下来了。企业只有500万元的现金放在银行，资金却能滚动起来。但银行不喜欢把资金拆得太小。比如一个支行，贷款的规模有10个亿，它可以找10个优质的企业。银行实施管理需要成本，如果放贷给许多小企业，银行就要有足够的管控能力。大企业资产优良，经营良好，非常容易监控。贷款给它们比分散贷给小企业要容易管理得多。”李中坚告诉记者，“因此，中小企业对贷款资金的细碎化要求，只能寻求更适合的方式，这就是民间融资。”
“以前我们只能通过所谓地下操作的方式，靠着互相信任向民间融资，但是从前两年开始频频传出老板跑路的消息后，融资越来越难，《条例》的出台让民间借贷合法化，有钱的民间资本持有人就会慢慢对企业重建信任，这绝对是像我们一样的中小企业乐于见到的。”李中坚说。
有别初稿 有争议条款终被拿下
“对比之前的初稿，《条例》有多处都被删减。”负责起草《条例》的浙江大学光华法学院教授李有星告诉记者，“整个上报过程中存在很多分歧与争论。”
据李有星介绍，他带领的课题小组在最初起草的文件中曾提到“利率红线”，即借款期限在1个月以上，且超过48%上限利率的将按照“高利贷”予以行政处罚。但在层层报批中，这一条被剔除。李有星透露，民间借贷的利率其实不需要和国家规定的其他正规金融机构的利率挂钩，应该有自己的运行体系。民间借贷利率应包含受保护的部分，也要有限制的部分，这样才构成逻辑上的顺畅。当时设置48%的利率上限便有这样的考虑，但没有通过。
“《条例》起草的时候有提及利率警示线，后来到北京征求意见，很多部门不同意，担心48%的利率红线会引起"鼓励大家提高利率"的误解。于是改为比较含糊的遵循现行法律的表述。”曾多次参加《条例》草案的讨论，并提出建议的周德文认为，银行基准利率4倍的规定不合理，上限太低，未来利率要走市场化道路，不应该规定得过于死板。这正是《条例》的不足之处。
同时，对于“明确规定公务员和金融从业人员不得参与民间融资活动”、“倒卖资金界定及法律责任”等具有争议性的初稿条款最终也没有保留下来。事实上，民间借贷最大的问题是对资金掮客类的倒卖资金活动缺乏规范，层层加价下的资金倒卖导致大量资金停留在流转环节。“对于这种争议很大的条文，讨论到最后谁也说服不了谁，干脆对复杂的问题就不争论了。”李有星告诉记者。
效果如何 有待时间检验
记者通过多方了解发现，市场上对于《条例》的预期效果看法不一：一种持消极态度，认为眼下整个温州民间借贷市场的资金流动性不足，大家不敢把钱借出去。大量民间资金变成了房地产，本身已经固化;还有不少资金被拿去做比较安稳的理财。这样一来，民间融资服务主体募集资金后可投资的当地企业很少，时间一长流动性存在很大问题;另一种则较为积极，坚信《条例》实施起来会有很大的社会效果。比如中小微企业的融资路径增加，将促进融资便利化，对地方经济发展会产生巨大促进作用。
而在天津大学管理学院教授汤伟刚看来，这个《条例》可以是给民间借贷一个合法的身份，但是它并不能增进市场的有效性，也不能增进市场的风险匹配度。“《条例》出台后并不能改变民间融资的规模，信用体系崩溃时转到其他投资领域的钱也不可能马上抽出来，而且虽然民间融资合法化，但投资风险依然存在。”汤伟刚告诉记者，“所以，以前借不到钱的那些企业，估计现在还是借不到钱。也就是说，虽然该《条例》是向金融规律跨进了一步，但我们不能指望该《条例》解决所有的问题。”
“但是，《条例》的出台无疑是起到了一个好的推动作用，毕竟这是一个高收益的投资渠道，很多人有意投资。《条例》没出台之前，温州依法只允许个人向个人进行贷款，而《条例》出台后，企业、个人之间可以随意进行融资匹配，这绝对可以增加民间资本向民营中小企业流动的活力。”周德文说，“但具体效果还是需要时间来检验。”
来源：每日新报 作者：任博
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