【网贷推广宝】金融格局的新变化和银行业监管策略
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随着利率汇率的加速市场化以及资金脱媒、技术脱媒的持续深化，银行作为社会融资中介、支付中介和财富管理中介的职能受到抑制。可以预见，未来的几年，金融格局的这一趋势性变化将会更加明朗，银行业风险的关联性、复杂性、隐蔽性和危害性越来越大，需要我们加强预判，积极应对。
金融格局的新变化
（一）社会金融活动中，非金融企业的类金融业务快速增长，金融机构的业务总量受到挤压。这一局面的形成，主要是我国对金融业实行严格准入限制以及社会金融需求的重大变化所催生。一方面，大量民间资金无法突破规制性机构准入壁垒，转而以典当行、小额贷款公司、担保公司、网络信贷、民间借贷等模式突破市场壁垒，开展信贷业务。还有一些主流第三方支付平台、物流企业，直接以预垫货款的方式逐渐向信贷领域渗透。据中金公司估算，2012年，包括民间借贷、小额贷款公司贷款、典当行贷款以及其他未纳入央行社会融资规模统计口径的借道银行业金融机构融资达8.07万亿元，比上年增加0.97万亿元，增幅13.66%。另一方面，私募股权投资、创业投资、第三方理财机构、第三方支付企业蓬勃发展，与银行业在融资、理财、支付方面形成全面竞争。据统计，全国第三方支付交易规模连续5年增幅保持100%，2012全年达到3.82万亿元，接近银行支付结算规模的10%。
（二）金融机构资产管理总量中，证券类机构快速增长，银行业金融机构受到挤压。融资模式上，直接融资快速增长，银行间接融资受到挤压。随着证券监管部门对证券类机构资产管理创新的推动，去年11月末全国证券类机构资产管理规模增速达到46.59%，高出银行业金融机构理财产品增速21.56个百分点。直接融资中，去年前11个月银行间债券市场发行短期融资券、中期票据和企业债3.07万亿元，相当于同期新增本外币贷款的32.40%，同比增速高出贷款16.15个百分点。
（三）银行业金融机构发展中，理财业务、表外业务、电子银行等新兴业务发展迅猛，对传统存贷款业务、柜面业务替代效应明显。一是表外理财产品以其相对于存款更高的预期收益率，加速对存款的替代。深圳银行业去年前11个月表外理财产品净募集金额相当于同期新增存款的25.70%，比2008年建立理财业务统计制度时高出11.95个百分点。二是资本约束增强及信贷规模管控，使房地产、地方政府融资平台、产能过剩等受控行业的融资需求加速向表外业务转移。去年前11个月，深圳银行业委托贷款、承兑汇票和信托贷款新增1433,金融格局的新变化和银行业监管策略.96亿元，相当于同期新增贷款的63.48%，同比增幅31.29%，高出各项贷款增幅17.10个百分点。三是网络经济的发展、电子支付环境的改善和新兴渠道的建立，强力推进日常交易向电子渠道转移。去年前三季度，深圳7家中外资法人银行主要电子交易笔数替代率已达到44.10%。
（四）银行收入结构中，非利息净收入增长较快，净利息收入、净息差难现反弹。利率市场化、银行综合化经营和跨业合作的推进，带来收入结构的分化。去年前三季度，深圳银行业非利息净收入增速24.95%，比净利息收入增速高出25.36个百分点；净息差2.69%，同比下降51个基点。
银行业风险的新特征
（一）关联度越来越高。随着社会融资渠道多元化发展以及金融分业模式在实践中被不断突破，银证、银保、银信、银资间的合作，已从传统的融资交易不断深化为兼具投融资、销售代理、支付清算、财富管理、托管等多种业态，金融产品和服务的跨行业、跨市场、跨境特征明显增强，风险关联性上升。一是跨行业关联。突出表现为民间借贷风险向银行体系的传导以及产业结构调整过程中信贷风险不断放大。二是跨市场关联。突出表现为货币市场、资本市场风险向银行体系的传导。从持续不断的挂钩资本市场理财产品的兑付事件，到承销中小企业集合债、城投债带来的被动持券问题，暴露出银行对金融市场业务信用风险管理的薄弱。而银行间市场债务工具基本为银行机构主承销的现状，也显露出债券市场风险并未有效分散到银行体系之外。三是表内外关联。突出表现为影子银行风险向银行体系的传导。普遍存在的银行业金融机构对融资性理财提供信贷兜底承诺，以及理财产品风险揭示不充分、资产池期限错配等问题，加剧表外风险向表内的传递。四是境内外关联。突出表现为国际化战略带来的跨境风险传递。近年来，国内银行通过新设、并购机构，积极参与国际金融市场竞争。通过创新融资、结算产品，为境内企业和个人的境外业务需求提供避险和理财套利服务，风险的境内外关联更趋敏感。
（二）复杂程度越来越高。随着社会需求多元化以及监管约束不断增强，同业业务以其交叉性和复合型的特质成为银行业最具创新活力的业务领域。银行之间，以及银行与非银机构、证券机构和保险机构之间，通过跨市场互动，创设出各类规避监管的金融产品。如，等同于授信的同业代付、黄金租赁等业务，以票据、委托贷款、信托受益权为基础资产或标的资产的理财业务，规模大，业务分散，种类繁多，结构复杂，涉及机构广，产品的系统性风险强。
（三）隐蔽性越来越高。此前被认为风险积聚的房地产和平台企业，不良贷款并没有预想的增长，除了银行加强风险管控外，一定程度上也是影子银行、直接融资接盘的结果，银行面临的风险更趋隐蔽。一是多头融资，风险延迟暴露。去年以来，一些地方政府融资平台在财政收入增速下滑、土地出让收入下降以及银行贷款受控的情况下，改变原有融资模式，通过信托、理财、债券等非传统融资渠道筹集资金。一些贷款偿还出现困难的中小企业为实现“还旧借新”，借助小贷公司、担保公司或民间高利贷的搭桥贷款作为短期替代。二是隐性担保，银行承担兜底责任。为拓展和维系客户关系，银行或资产管理公司为融资性理财提供隐性担保作为产品发行的前提条件，甚至为一些产品违规提供信贷兜底承诺，已成行业惯例。当这类资金接力式的融资无法进行下去的时候，承诺的一方将承担实际的代偿或兜底责任。
（四）潜在社会危害越来越大。银行业是全社会的资金调配中心，所有类型的风险都与其有着千丝万缕的联系，加上风险积聚又相互关联，一旦爆发，危害性很大。突出表现在民间借贷、非法集资对银行体系的冲击以及因理财产品亏损造成的群体性上访等。
银行业监管需要关注的几个问题
一是加强对经济形势的预判分析，最大限度降低行业、企业风险向银行转移。去年三季度以来国内经济出现回暖迹象，但仍是乍暖还寒。过剩行业加速洗牌、传统行业转型升级、跨业风险向银行业传导的压力短期内难以化解，银行业资产质量、案件风险压力不断加大。因此，要继续加强对宏观经济中重点行业、重点领域的跟踪监测，分析其对银行业可能带来的影响和风险，引导银行业金融机构加强前瞻性监测和管理。
二是加强平台贷款风险及政府债券风险管控，防止政府债务风险向银行转移。金融机构间业务合作、交叉销售使地方政府债务融资方式日趋多元、复杂，银行业金融机构因贪大图利，为地方政府所影响的情况仍然存在。因此，在督促银行业金融机构继续推进平台贷款清理规范的同时，要全面监测平台企业在名单制管理之外的融资行为，即通过债券、信托、理财等途径融资的情况，以及具有平台特征而又在名单外的企业向银行融资或承接平台债务的情况。要按照“实质重于形式”的原则，督促银行业金融机构将持有的平台企业风险敞口纳入统一授信管理，避免政府债务风险过于向银行体系集聚。
三是加强跨市场合作业务规范，规避直接融资风险向银行体系转移。当前，不论是监管部门自身，还是各银行业机构，对跨市场合作以及金融市场业务的认识和管理与业务发展仍存在一定差距，对可能发生的潜在转移风险和系统性风险隐患重视不够。为此，要尽快将跨市场合作业务纳入常规监管统计体系，实现风险的可监测、可计量、可预警；要明确跨市场合作业务规范，明晰信息披露要求，规范各参与主体的权责关系，防范风险跨市场传递。
四是加强与相关金融监管部门的政策和工作协调，防范监管套利和影子银行风险向银行转移。随着资金脱媒和技术脱媒的不断深化，原来金融企业与非金融企业，银行、证券、保险机构之间泾渭分明的业务边界在一些领域日益模糊，各种业态相互渗透、融合，已成大势所趋，分类监管带来的监管真空、监管套利问题愈发突出。为此，银、证、保监管机构之间应进一步加强交流协作，规范交叉性金融业务的标准，统一监管政策，减少监管套利；建立定期沟通机制，及时掌握影子银行业务的规模、投向，督促金融机构在制度、流程、系统等环节有效落实防火墙机制。
来源：金融时报
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