【网贷推广宝】金融的未来属于银行或互联网？
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来源：周末金证券 记者 江芬芬
究竟谁革谁的命？
5月30日晚，美丽的西子湖畔，十位商业大佬、学界精英、草根名人在饭桌上争论同一命题金融的未来属于银行或互联网？面红耳赤、难分胜负之际，众人甚至指着窗外满眼的西湖水立下赌约：五年后美国公司lending club促成交易额如增长5倍，银行派代表将跳西湖，反之互联网代表跳。
存有悬念，才能成就好戏。嬉笑间力量悬殊的“西湖赌约”背后，谁能猜中未来的互联网金融在中国的真正归宿？
9+1“火药”饭局
赌约缘起一次饭局。
“江南愤青”是近年来声名鹊起的互联网金融草根研究者。他昨日对《金证券》记者透露，“5月30日我们在杭州参加首期浙江金融创新论坛，讨论的主题是互联网背景下的浙江金融创新模式。论坛结束后，我们十人晚上在一家会馆吃饭。”除了“江南愤青”，落座的还有：恒生电子(600570,股吧)董事长彭政纲及公司董事蒋建圣；宏源证券(000562,股吧)研究所副所长易欢欢及助手赵国栋；中科院计算技术研究所上海分所所长孔华威；大智慧(601519,股吧)、中国租赁、天堂硅谷三家公司的高管；一家大型国有商行浙江分行的行长。
由于白天的现场讨论异常激烈，晚上彼此的交锋也是一个接着一个。
“什么是互联网金融？传统银行借助信息技术手段在互联网上开展业务，算不算？”
“P2P模式是冲击传统银行的中介模式，还是挂羊头卖狗肉？”
“比特币，创新或是骗局？”
几轮讨论下来，“江南愤青”暗想“不好”，除了自己是站在传统银行这边，其他几乎都是坚定的互联网派。“论年纪，饭桌上的几乎都比我大，但大家都对互联网金融革命抱有热忱，包括不少有银行背景的,金融的未来属于银行或互联网？。”比较郁闷的是，他曾一度想与恒生电子的彭董结盟，因为在“掐架”过程中其频频对“江南愤青”的观点点头，无奈他自始至终甘当“潜伏者”。
“野蛮人”翻不了天？
“江南愤青”此前在国内一家大型国有银行工作过8年。他对《金证券》记者直言，“社会对互联网颠覆传统的银行体系相当期待，相当重要的原因是，银行长期集体性垄断不断做大的同时，也带来效率低下、大量业务创新空白等弊端。但金融领域向来就是服务"高富帅"，屌丝是靠不住的。即便日后互联网金融起来了，也是这样。”
对于“商业银行将成为互联网金融时代恐龙”的说法，“江南愤青”嗤之以鼻。在其看来，银行能持续生存的靠山就是制度性优越。现在国内银行的坏账率控制在1%不到，是因为银行具有持续吸储的能力，可以“把分母做大，把风险后延”，而在信贷领域互联网金融不大可能获得这个制度优势。
《金证券》记者了解到，美国两家P2P网络借贷平台Prosper、Lending Club的贷款平均违约为30%、24%。“在金融体系相当成熟的美国，互联网金融尚且有这么高的坏账率，更何况在中国？目前国内的P2P公司基本变形，为了有效风控竟然直接介入交易，本质成为了担保公司。所以，互联网金融公司应该做和要做的事情，是弥补传统金融机构对小微企业与小微贷款服务能力比较初级的问题。”他称。
据了解，当天聚会上宏源证券战略新兴产业首席分析师易欢欢为“互联网派”的中坚力量。昨日，易欢欢对《金证券》记者表示，“我刚刚跳到宏源证券，按照证监会的规定，还处于静默期，所以不方便接受媒体记者的采访。”不过他顺口说了句，“你可以看我最新发布的大数据研报，所有的观点都在里面。”
据悉，这篇名为《金融业门口的野蛮人》洋洋洒洒30多页，明确提出“互联网已经颠覆了很多行业，下一个颠覆的就是金融业”。易欢欢认为，目前新兴金融力量更多还是技术、模式和思想层面的冲击，但发展趋势已经不可逆转。银行等金融机构不具备互联网基因且受到文化体制的束缚，很难在这场竞争中胜出。
对于互联网金融的标杆企业阿里巴巴集团，两大派系也是分歧明显。“江南愤青”直言，“阿里大数据看似美好，但是短期内应用不现实。一方面是数据的宽度和深度不够，另外就是大数据的技术处理能力也还跟不上。阿里是不可能把工行打败的，这就像大人与小孩的关系。”
相反，“互联网派”则认为，支付宝与阿里金融来势汹汹，已经改变了传统的金融模式，未来大数据有无限可能性。
西湖跳水赌约
这一幕局外人很难想象：西湖美景旁，平日里正襟危坐的行业精英们为“互联网金融的走向”争得面红耳赤、难解难分。“我们从晚上5点半吵到了11点多，所有人都没有好好地吃上一口饭。”“江南愤青”笑着说。
由于是孤军作战，情急之下他抛出了一个提议，“咱们打个赌吧？”“赌什么？”“江南愤青”稍作思考，提出“我们以美国最大的P2P公司lending club为赌注，如果五年后，这家公司促成交易额在现有基础上增长5倍，银行派跳西湖。如果达不到，互联网代表跳。”
这一提议旋即得到一致通过，显而易见银行派的代表为“江南愤青”，代表互联网“出战”的则为四人：蒋建圣、孔华威、易欢欢及赵国栋。对此，“江南愤青”稍有得意，“我以一敌四，如果他们输了，我可是赚翻了，拉四个人下水！”
他告诉《金证券》记者，大家相约每年观察lending club交易数据。约赌时双方都不知道lending club的最新交易额。“江南愤青”回来查了下资料，当时公司的促成交易额大概是13.2亿美元左右。如果增长5倍，加上现有的基数，2018年5月30日赌约数额应为近80亿美金。
私底下，“江南愤青”也坦言，即便5年后lending club的促成交易额达到80亿美金，也并不意味“互联网金融颠覆传统银行”的结论成立，因为这一交易额还比不上国内中小股份银行地级市分行或者国有大行一个支行的交易额。
对此互联网派不以为然，他们认为Lending Club于2007年正式运营，公司促成贷款数量基本每年都会翻番，2012年甚至增长了两倍。如果赌赢，这恰恰证明互联网金融高增长的持续性，其终结传统银行为时不远。
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